借錢有3種方式，分別是借唄、花唄還有備用金。不論是螞蟻借唄還是螞蟻花唄，其額度和功能都是系統(tǒng)自動(dòng)給出的，并不需要用戶提供各種資料去申請，這點(diǎn)跟我們平時(shí)去申請貸款取代提供身份證、住址證明、征信報(bào)告、銀行流水、社保證明、資產(chǎn)證明等各種繁瑣材料形成了非常鮮明的對比。支付寶啥也不讓用戶提供卻敢把幾萬塊錢，甚至是幾十萬塊錢借給用戶，難道支付寶不怕用戶借錢之后不還嗎？

實(shí)際上支付寶有自己非常強(qiáng)大風(fēng)控系統(tǒng)，所以他敢把錢借給大家就不怕大家不還錢，這里面的原因主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一、小額而分散的用戶策略

螞蟻借唄和花唄的用戶量都非常大，但是大部分人額度都比較小，比如花唄的最高額度只有5萬，借唄的最高額度只有30萬，大部分都是1萬-10萬之間，這樣做用戶就非常分散，不會(huì)因?yàn)槟硞€(gè)大客戶出現(xiàn)問題了而影響整個(gè)螞蟻金服的影響，從而起到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。

二、嚴(yán)格篩選用戶

目前支付寶有10億以上的用戶，但并不是每個(gè)人都有花唄或者借唄額度，真正有借唄額度的用戶估計(jì)只有1億左右，而有戶花唄額度的用戶估計(jì)也就3億左右。這些用戶都是支付寶系統(tǒng)通過大數(shù)據(jù)分析之后認(rèn)為用戶滿足了一定的條件只有才給與額度，這些條件包括個(gè)人信用良好，過往沒有不良征信記錄；個(gè)人收入較高，這個(gè)可以通過大家日常的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、社保公積金等信息推測出來；當(dāng)然具體每個(gè)人能給到多少額度還跟用戶自身的條件有很大的關(guān)系，比有房有車的人額度會(huì)比較高些，學(xué)歷高的人會(huì)比學(xué)歷低的人額度高些，優(yōu)質(zhì)職業(yè)比如醫(yī)生公務(wù)員的額度要比普通職業(yè)者的額度高些等等。系統(tǒng)通過大數(shù)據(jù)分析之后會(huì)根據(jù)不同的用戶給出相應(yīng)的額度，條件好的額度高，條件一般的額度一般，條件不好的直接沒有額度，這就直接能從源頭上控制了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三、通過提高利率來覆蓋壞賬

三、任何時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)和收益都是對等的，支付寶不讓客戶提供資料就直接授信，這本身就存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且現(xiàn)實(shí)中也有很多客戶出現(xiàn)逾期不還的情況，但這些逾期對支付寶的總體盈利水平不會(huì)有太大的影響，因?yàn)榛▎h和借唄的利息都相對比較高，比如大部分用戶的借唄利率基本都是在萬分之4左右，折合年化利率大概是15%左右，而借唄或者花唄通過聯(lián)合貸款的方式獲得資金的成本只有6%左右，相當(dāng)于支付寶有9%左右的息差空間。正因?yàn)槿绱嘶▎h、借唄每年給支付寶直接貢獻(xiàn)的利潤至少有七八十億以上，這些利潤反過來有可以把部分用戶的壞賬給覆蓋掉。

四、信用懲戒

大家去申請房貸、車貸、或者經(jīng)營貸款的時(shí)候才知道信用的重要性。而目前借唄是會(huì)上報(bào)央行征信系統(tǒng)的，另外不管是借唄還是花唄都會(huì)被芝麻信用所記錄，現(xiàn)在很多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)接入了芝麻信用，芝麻信用也跟其他系統(tǒng)共享信息，比如百行征信。這意味著大家的借或者花唄出現(xiàn)逾期之后會(huì)影響到大家的征信，一旦征信有污點(diǎn)，那不論是申請貸款還是信用卡都會(huì)受到較大的影響。因?yàn)槿绱?，目前很多支付寶用戶都不敢輕易的逾期，深怕影響到以后其他事情。

支付寶的通過綜合使用各種風(fēng)控手段之后，目前借唄和花唄的壞賬率大概是在0.8%左右，這個(gè)壞賬率跟銀行1.5%-3%之間的壞賬率相比算是比較低的，所以支付寶根本不用擔(dān)心用戶不還錢。